金融広報中央委員会による「令和2年（2020年）家計の金融行動に関する世論調査」によれば、単身世帯の金融資産保有額の平均は約653 万円。2人以上世帯の平均は約1,721万円でした。この金額を見て「みんな思った以上に貯金している！」と焦る人もいるかもしれません。ただし、この数値は年齢に関係なく集計したものなので、今貯金がそれほどなかったとしても、そこまで悲観的に捉える必要はないでしょう。年齢別の集計結果が公表されている同調査の平成30年（2018年）に実施した結果では、2人以上世帯の貯金の平均額は、20代が約370万円、30代が約810万円、40代が約1,238万円でした。

総務省統計局の発表する「家計調査年報」では、2人以上世帯の1カ月の消費支出は60～69歳が約29万円、70歳以上では約24万円となっています。60歳から85歳までの25年間を老後と仮定し、毎月29万円の生活費が10年、毎月24万円の生活費が15年必要と考えると、この25年間に必要な生活費は約7,820万円ということになります。

日本年金機構は毎年4月に厚生年金の夫婦2人分の標準的な年金額を発表しています。令和2年（2020年）に発表されたモデルケースは、月額22万724円でした。これが65歳から85歳までの20年間に貰えると考えると、年金で支給される金額は約5,297万円です。ただし、長い間には物価の変動も考えられ、年金額も都度改定されるため自分が年金受給者となった時に必ずこの金額が貰えるとは限りません。仮に現在の状況で計算をしていったとしても、老後に必要と思われる生活費のうち年金を差し引いた2,500万円ほどは自分で用意しておく必要があると考えられます。

貯金のスタートラインは自分の収入と支出を正確に把握し、無駄遣いがないか、どの部分を節約して貯金に回せるかを考えることです。家計簿を使って毎月の食費や娯楽費、水道光熱費を確認、管理しましょう。家計簿にはアプリのものもありますし、レシートを撮影して内容を読み取れるタイプのものもあります。もし家計簿をつけるのが苦痛だという場合は、レシートを溜めて月末に電卓に打ち込むだけでもおおよその支出を把握、見直すことはできます。

続いて、暮らしに必要な「衣」「食」「住」に沿ってのオススメ節約術を紹介します。

「衣」…着るものの節約は極端なピンキリに
近年おしゃれで安いプチプラコーデやファストファッションの認知度が高まり、ブランドにこだわらなければ、洋服は安くても良いものがたくさんあります。しかし、1着の値段が安いため、ついつい無駄に買いすぎてしまうことも。また、たとえ高価なものでも品質の良いアイテムは長く使えるため、結果的に節約につながる場合もあります。両方のアイテムを使い分けながら、買うものを吟味して節約していきましょう。

「食」…脱、コンビニ＆外食！一人暮らしの節約ワザ
一人暮らしだと、ついつい楽な外食やコンビニのお弁当に頼ってしまいがち。しかしそれでは毎回の食事の度に700円前後の出費がかさむことになってしまいます。ここを見直すだけで、もしかしたら数万円が浮くかもしれません。
自炊をするとついつい作りすぎてしまうと思っている人もいるでしょう。そんな時はまとめて作ったおかずやご飯を小分けに冷凍し、温めるだけですぐに食べられる状態にしておくと良いです。疲れている時でも外食せずにすみますし、栄養バランスを考えたメニュー作りをすることでダイエットや健康面でのメリットも得られます。

「住」…ここにメスを入れれば大幅な節約が可能！？
住居費は月の出費の中でも大きな割合を占めている分、節約の効果がすぐに表れる部分です。払いすぎていると感じる場合は、家賃の安い物件への引っ越しや住宅ローンの借り換えを考えましょう。
また、光熱費やガス代も毎月必ずかかってくる費用です。2016年の電力小売全面自由化、2017年には都市ガスの小売全面自由化で、各社の競争が高まってきています。以前からのプランをそのまま契約しているという人は、他社に乗り換えることで大幅な節約に繋がる可能性があります。

晴れて100万円を貯めることができてもそこがゴールではありません。2021年2月現在のメガバンクの定期預金金利は0.002％。せっかくお金を貯めてもこれでは上昇する物価に対応できず、いざという時には価値が下がってしまっているかもしれません。貯めた100万円を投資し、将来を見据えて「増やす」貯蓄のコツを解説します。

・投資を分散する
分散投資、という言葉を聞いたことはあるでしょうか。投資する対象を分散することで、値下がり時のリスクを下げることです。分散投資は主に「資産分散」「地域分散」「通貨分散」「時間分散」の4つに分けられます。資産の種類や地域、通貨を異なるものにしたり、投資期間を長く設けて投資を行ったりすることで、1つの資産が値下がりしたとしても他がそれをカバーできるような仕組みを作りましょう。

・プロは具体的にどう運用している？
資産運用のプロと言われて想像するのは証券会社や銀行のファンドマネージャーやアナリストたちでしょう。彼らは顧客の資産を預かり、方針に応じて利益を出すべく運用をしていきます。ですが、行っている投資の基本は個人投資家とそう変わりはありません。リスクを下げる運用であれば分散投資。国内外の債券や株式や不動産などを投資対象とし、資産に組み入れます。リスクを抑えた運用なら投資対象は先進国ですが、ハイリスクハイリターンを求めるなら新興国。主にはBRICsと言われるブラジル、ロシア、インド、中国を投資対象とします。

・投資の事例紹介
100万円を元手に始める、投資の具体的事例を紹介します。

安定運用のディフェンシブ投資
国内株式15万円、米国株式60万円、米国債券25万円

リスクを抑え、安定運用を目指すならば上記の分散はいかがでしょうか。ここでは不安定要素の大きい新興国への投資は行いません。投資先は先進国の株式と債券。中でも、株式の比率を大きくすることで、守りばかりではなくリターンを得ることも考えたポートフォリオになっています。

リスクテイクのオフェンシブ投資
米国株式25万円、米国債券10万円、新興国株式35万円、新興国債券30万円
 
リスクをとっても大きなリターンを期待し、メインを新興国の株式と債券で組みました。新興国の商品が65％を占める、攻めのポートフォリオです。しかしすべての投資先を新興国に振り切るのはリスクが大きすぎるので、バランスを取るために安定性とリターンの両方を兼ね備えた米国の株式と債券を入れています。