お店で商品を買うとき、売り手（店）と買い手（客）の間にはお金に関する債権と債務が生じます。

売り手（店）：商品を引き渡す代わりに、お金を受け取る債権
買い手（客）：商品を受け取る代わりに、お金を支払う債務

買い手が売り手からお金を受け取ることで、債権と債務が解消されます。これを決済といいます。客の立場では「お金を支払うこと」が、決済といえるでしょう。

近年、キャッシュレス決済という言葉がよく使われています。キャッシュレス決済とは現金を使わない決済という意味です。カード決済や電子マネー決済、コード決済はすべてキャッシュレス決済に含まれます。つい数年前までは現金決済しかできなかった個人商店でも、キャッシュレス決済を導入しているところが増えてきました。

一般社団法人キャッシュレス推進協議会が策定しているキャッシュレス・ロードマップ2022によると、日本における2021年のキャッシュレス決済の割合は32.5％です。今から10年前の2012年は15.1％だったので、2倍以上に増えていることがわかります。

日本のキャッシュレス決済の割合は増えてきているものの、世界に目を向けてみると、前出のデータによれば2020年時点でフランスは47.8％、アメリカは55.8％、イギリスは63.9％、中国は83.0％、韓国は93.6％と、日本より高い水準にあることがわかります。国はキャッシュレス決済比率を2025年までに4割程度、将来的には80％を目指していきたいと考えています。

経済産業省が発表した「キャッシュレスの現状および意義」（2020年1月）によると、決済をキャッシュレスで行う意義やメリットとして以下のポイントが挙げられています。

お金を持ち歩く必要がなく、利便性が向上します。利用履歴が残るので、お買い物の履歴管理が楽になるでしょう。

現金の入れ替えや、レジを締めたりする作業時間が減り、人手不足の解消につながります。

個人の購買情報を分析して高度なマーケティングを行い、ターゲットに向けた商品・サービスの開発ができます。

日本を訪れる外国人にとって、両替の必要がないキャッシュレス決済は利便性が高く、消費の拡大が期待できます。

現金には紙幣や貨幣の製造費、ATMの設置や維持管理費、現金関連業務の人件費など、さまざまなコストがかかります。キャッシュレス化を進めることで、こうしたコストが削減できます。

キャッシュレス化が進んでも、現金決済にはキャッシュレス決済にないメリットがあります。

言うまでもありませんが、キャッシュレス決済に対応していないお店でも、ほとんどの場合、現金は使えます。特に個人商店や医療機関では、今でも現金決済のみのところが多いです。

キャッシュレス決済は機器の不具合や通信障害、充電切れなどで使えないことがありますが、現金決済の場合、その心配がありません。

現金は手元にある金額しか使えないため、使いすぎを防ぐことができます。

一方、キャッシュレス決済にはどのようなメリットがあるでしょうか。

現金決済と違ってお金を持ち歩く必要がないため、現金を引き出すためにATMに並ぶ時間や、ATMの利用手数料を節約できます。大金を持ち歩いて盗まれるリスクもなくなります。

現金決済ではお金を出してお釣りを受け取るまでに時間がかかりますが、キャッシュレス決済なら多くの場合カードやコードを読み取るだけで決済が完了します。

決済サービスによっては、支払い額の数％のポイントが貯まります。例えば支払い額に対して1％のポイントがもらえる決済手段であれば、1万円につき100円分のポイントがもらえてお得です。

キャッシュレス決済の利用履歴を見れば、いつどのお店でいくら使ったのかが一目瞭然のため、利用明細が家計簿代わりになります。

利用者にとって便利なキャッシュレス決済ですが、注意しておくべき点も存在します。

クレジットカードはあとから代金を支払うことになります。審査に応じた限度額はあるものの、手持ちの現金以上のお買い物が可能なため、計画的に利用し、きちんと利用状況を把握しておくことが必要です。

クレジットカードは番号やセキュリティコードがあれば、カード本体がなくてもネットショッピングなどでの利用が可能です。同じように、コード決済もIDやパスワードを知っていれば他の端末から使用することができます。より強固なセキュリティで利用するためにはログイン時の電話番号認証の設定や、定期的に明細のチェックを行うことが大事です。

2021年のキャッシュレス決済全体に占める割合はクレジットカードが85.3％で圧倒的に多く、次に電子マネーの6.3％、コード決済の5.6％、デビットカードの2.8％と続きます。種類ごとの特徴を見ていきましょう。

キャッシュレス決済の中でももっとも多く使われている方法です。ショッピングはもちろん、自治体によっては公共料金や税金、国民健康保険料などの支払いにも使えます。

クレジットカードを入手するには、カード会社の審査に通過しなければなりません。支払い能力に応じた限度額があり、それを超えるお買い物はできません。

分割払いやボーナス払いなど、希望に応じた支払い方法が選べるのも魅力です。ただし、支払い方法によっては利息がかさんでしまうので、注意が必要です。

SuicaやPASMOなどの交通系電子マネー、楽天EdyやWAON、nanacoなどの流通系電子マネーに代表される電子決済サービスです。事前に現金をチャージしておけば、タッチするだけで決済が完了します。

電子マネーによってはクレジットカードや銀行口座からオートチャージできる機能もあり、残高不足を気にせず使えます。

楽天ペイ、PayPay、LINE Pay、d払い、au PAYなど、主にスマホを利用した決済方法です。利用者側がスマホで店頭のコードを読み込んで支払い金額を入力するユーザースキャン方式と、店側が利用者のスマホのコードを読み込むストアスキャン方式があります。

代金は決済アプリにチャージした残高から支払う方法と、決済アプリに紐付いたクレジットカードや銀行口座から支払う方法があります。

クレジットカードで支払う場合は、コードを経由しているだけで、実質的にはカード払いと変わりません。決済サービスによっては、クレジットカードのポイントと決済サービスのポイントを二重取りできるケースもあります。

カードで決済すると同時に銀行口座から支払いが行われるのが特徴です。現金決済ではキャッシュカードで現金を引き出して、店頭で支払うという流れですが、デビットカードはその手間を省くことができます。

口座残高を超える支払いはできないので、使いすぎを防げるのも利点です。クレジットカードは18歳以上（高校生を除く）にならないと作れませんが、デビットカードは16歳以上（金融機関によっては中学生を除く15歳以上）で作れるのも特徴です。

さまざまな決済手段を紹介してきましたが、重要なのは、自分にあった決済方法を選ぶことです。選ぶときには以下の点をチェックしておきましょう。

いくら評判の良い決済方法でも、日常生活で利用できなくては意味がありません。近所のスーパーやコンビニ、ドラッグストアなど、普段使いのお店で利用できるか確認しておきましょう。

コード決済では、スマホを立ち上げて画面を提示するのに手間取ることがあります。操作に不安があるようなら、タッチだけで決済できるカードタイプなど、手軽な方法をメインにすると良いでしょう。

キャッシュレス決済のメリットの中でも特に大きいのは、ポイントが貯まることです。還元率1％でも、日常の買い物を集約すればまとまったポイントになります。普段から使っているポイントが貯まるサービスを選ぶと良いでしょう。

クレジットカードや決済サービスの各社ではさまざまなキャンペーンを行っています。複数の決済サービスを試してみて、便利だと思ったサービスをメインに使うのも良いでしょう。

楽天グループでは各種キャッシュレス決済を提供しています。いずれも楽天ポイントが貯まるので、普段から楽天グループのサービスを使っている人にはメリットが大きいでしょう。