保険は、起こる確率は低いけれども起きた時には大金を必要とする事象に備えることに活用すると効果的とされます。起こるか起こらないかわからないことのために大金を予め準備することは難しいため、保険料を支払い、起きた時にだけ保険金を受け取るという考え方です。そして、心配していた事柄が起こらなかった時には支払った保険料は戻ってこない（掛け捨てになる）というのが、ベーシックな保険の考え方です。この時、保険から得ているサービスは「保障」で、何かあったときの安心のために保険料を支払います。

一方、支払った保険料を運用し、増やしてくれたり、掛け捨てにならないようにしてくれる商品もあり、そうした商品は「貯蓄」型保険と呼ばれます。パームツリーさんの加入されている保険の内、終身保険と個人年金保険は貯蓄型保険にあたります。

保険の効能を生かすには、その保険契約に「保障」を求めるのか、「貯蓄」を求めるのかを区別することが大切です。基本的には保険には「保障」を求めるのが合理的とされます。「貯蓄」を目的とした保険であっても何らかの「保障」がセットになっているため、商品の構造上、保険料すべてが「貯蓄」には回らないからです。

効果的に「保障」を期待して保険加入を考える場合、まずは「保険がない場合にはどう対応するのか」を考えてみてください。ケガをしたときに今の手持ちの預貯金で対応できそう、病気で2ヶ月ほど働けなかった場合も高額療養費制度を利用できればなんとかなりそう、場合によっては親やパートナーの収入でも対応できるかもしれない、などをチェックします。それらでどうにもなりそうにないシーンに対して、民間保険の加入を検討します。

フリーランスや子育て世帯では、働く人の収入が減少したり途絶えたりすることが手に負えないリスクになることが多いため、就業不能保険や所得補償保険などを検討されるケースが多いです。逆に貯蓄が目的となっている保険については、減額をしたり、他の方法で貯蓄を行うことと併用することで、「保障」と「貯蓄」のバランスがとりやすくなります。子供の居る世帯だと、「世帯年収×3（生活を立て直す猶予3年）＋子供1人につき1000（教育資金相当）」程度の保険金を、いざという時の備えの目安として、既に準備できている金額分は減額するなどの方法で、適切な保険金額を検討することができます。