クレジットカードの利用限度額とは、契約したクレジットカードで最大いくらまでのショッピングやキャッシングが利用できるかを意味します。利用限度額内であれば、回数に制限なくその金額まで何度も自由に利用できるという仕組みです。

また、「利用可能額」は、「利用限度額」から「その時点で引き落としが済んでいない金額（利用額）」を引いたもののことをいいます。

図表のように、クレジットカードの利用限度額が100万円の場合、そのうち20万円を利用した時点で、次の引き落とし日（支払日）までに利用できる金額は80万円です（※）。利用限度額が「1カ月で使える金額の上限」ではないことに注意しましょう。

※引き落とし日（支払日）に引き落とされた結果が利用可能額に反映されるまで数日間かかる場合もあります。

クレジットカードの利用限度額は、ショッピングやキャッシング、支払方法別にわけて3つの種類があります。

この3つをまとめて「総利用可能枠（利用限度額）」といいます。1つずつ詳しく見ていきましょう。

クレジットカードの利用限度額は各カード会社の審査によって決められるため、平均値について実績データは公開されていませんが、年収が高いほど利用限度額も高くなる傾向にあります。年収に応じたクレジットカードの利用限度額の目安を以下にまとめています。

年収は利用限度額を決定する基準のひとつですが、「支払可能見込額」や「信用情報」などによっても審査結果が変わるため、同じ年収でも利用限度額には個人差があることを理解しておきましょう。

クレジットカードの利用限度額は「割賦販売法」に基づいて、「年間支払可能見込額」をもとに決められます。

クレジットカードの利用者の年収から、経済産業省が定めた「生活維持費」と現在のクレジット債務（翌月1回払いを除くカード会社への1年間の支払予定額）を差し引いた金額が「年間支払可能見込額」です。この「年間支払可能見込額」に0.9を掛けた金額（包括支払可能見込額）を超えない範囲で、カード会社の判断に基づき利用限度額が決められます。

「生活維持費」は、世帯人数や住宅の所有の有無、居住地域などによって変わります。例として、東京23区に居住している人の生活維持費を見てみましょう。

上記の生活維持費をもとに、次の条件の場合、クレジットカードの利用限度額の目安がいくらになるか計算してみましょう。

【生活水準の条件】

• 年収：500万円
• 東京都23区在住
• 世帯人数4人
• 住宅ローン支払いあり
• クレジット債務：120万円

上の表より生活維持費は240万円となるため、以下の式で支払可能見込額が求まります。

 この金額に0.9を掛けることで、クレジットカードの利用限度額の目安が求められます。

包括支払可能見込額は126万円となり、この金額がクレジットカードの利用限度額の目安となります。初回の審査なら、ご利用可能枠は120万円を超えない範囲が考えられるでしょう。

最初の入会直後の利用限度額は少なめに設定されていることが多く、クレジットカードの利用実績を一定期間重ね、支払状況に問題がなければ初期よりも利用限度額が上がっていくことがあります。

クレジットカードの審査では、年収から求められる年間の支払可能見込額のほかにも「属性情報」や「信用情報」が見られます。これらの情報は指定信用情報機関で管理されており、過去の支払履歴などもふまえて総合的に判断されます。過去にクレジットカードの支払いを延滞していたなどの履歴がある場合は、審査に通らない可能性もあるため注意しましょう。

一方で、キャッシングの利用限度額は「貸金業法」に基づき、「他社のキャッシング利用額との合計がクレジットカード利用者の年収の3分の1を超えない範囲」を目安として決定されます。

例えば、年収500万円で貸金業者からの借入が50万円ある場合を計算しましょう。年収500万円の場合、その3分の1の166万円が貸金業者から借り入れられる合計の上限額になります。したがって、この166万円から、他社借入額50万円を引いた金額116万円以下でキャッシングの利用限度額が設定されます。

キャッシング利用可能枠については、最初のクレジットカードの申込時に利用限度額の範囲内で金額の希望を出せるようになっています。

学生の場合、定期収入はなくアルバイトや仕送りなどが収入のメインとなるので、利用限度額は10～30万円程度に設定されている学生向けクレジットカードも存在するようです。

学生向け、若年層向けのクレジットカードであっても、利用実績が伴えば途上与信を経て利用限度額が引き上げられることがあります。また、一時的な利用限度枠の増枠に関しては、ほとんどのカード会社で可能となっています。

利用限度額はクレジットカードの種類によっても異なります。一般のクレジットカードは利用限度額が100万円以内のものが多いですが、ゴールドカードやプレミアムカードなどのランクの高いものになると、利用限度額が最高200万～300万円になることもあります。

現在の利用可能額は、クレジットカードの会員サイトや公式アプリから確認できます。クレジットカードの利用限度額とともに、利用可能額と現在の利用残高（未払い分）が記載されていることが多いです。次の引き落とし日が来る前に新たにクレジットカードを利用すると、利用可能額は減少していきます。

ここで注意したいのが、ショッピング枠とキャッシング枠がそれぞれ別枠になっていないクレジットカードの場合です。

例えば、利用限度額が100万円でキャッシングの利用可能枠が40万円の場合でも、ショッピングで70万円分を利用していれば、キャッシングは30万円しか利用できません。割賦（かっぷ）枠についても同様で、割賦利用可能枠を超えると1回払いしか利用できなくなります。

クレジットカードの利用頻度が高い人や高額利用の予定がある人は、利用上限に達して使えなくなるということがないように、こまめに利用可能額を確認するようにしましょう。

年を重ねると生活が変化し、出費が増える人も多いでしょう。クレジットカードの利用限度額が足りず引き上げることで、大きな出費にも対応できるようになります。クレジットカードの利用限度額を引き上げるには、以下のような方法があります。

以下で詳しく説明していきます。

クレジットカードの利用限度額は、希望すれば引き上げること（増枠）ができます。増枠は、「継続的な増額」と「一時的な増額」の2パターンが選べます。

増枠にあたっては、再度審査が行われます。入会時の審査項目に加え、これまでの利用実績や、クレジットカードの利用期間なども加味されたうえで判断されることが多いです。過去に支払いの遅れがあった場合などは利用限度額を上げられない可能性もあるため、適切な利用限度額に設定して、毎月の支払いに負担のない程度での利用を心がけましょう。

利用限度額引き上げの手続きは、以下のような方法で可能です。カード会社によって異なりますので、カード会社のWebサイトなどで確認しておきましょう。

カード会社の会員専用コンタクトセンターに電話で申し込む方法です。必ず手元にクレジットカードを用意して、カード会員本人から連絡を行ってください。

利用限度額はクレジットカードのランクによって異なり、ゴールドカードやプレミアムカードのランクが高いカードほど、一般カードよりも利用限度額が高くなる傾向があります。

さらに、カードのランクが高くなるほどポイント還元率が高くなったり、特典やサービスがより充実したりという魅力があります。ただし、ランクが高いカードは年会費がかかるため、サービス内容や年会費などを総合的に見て検討しましょう。

ランクアップにも審査がともなうため、ランクアップできたとしても審査結果によっては利用限度額が変わらなかったり、そもそもランクアップできなかったりすることも考えられます。

結論から言うと、設定されている利用限度額以上の使用はできません。クレジットカードの利用はあくまで利用限度額の範囲内でのみ可能となります。

毎月支払う必要のある公共料金や携帯代は、クレジットカードで自動支払いにしているという人も多いでしょう。公共料金などの継続的な支払いの場合も、利用限度額を超えての支払いはできません。

もし利用限度額を超えてしまったら、「繰り上げ返済」することで利用可能を復活させることもできます。基本的には、カード会社に連絡してクレジットカードの繰り上げ返済をしたい旨を伝え、指定の振込先に振り込むことで利用可能額が復活するでしょう。

また、公共料金や携帯代の支払方法をほかの手段に変更しておく、もしくは請求書で支払うなどの対処方法もあります。

自動的にクレジットカードの利用限度額が上がることや、逆に下がることもあります。

カード会社は、会員のカード入会後も定期的に利用状況を確認しており、これを「途上与信」と呼びます。利用実績や支払実績が認められ、途上与信で良い評価を受けた会員は特に予告なく、利用限度額が引き上げられるケースもあるようです。

カード利用残高が多かったり支払いが遅延したりすることなどが頻繁にある場合は、途上与信を経て利用限度額が減額されたり利用停止になったりする場合があります。利用限度額の減額に繋がりやすい要因の例は以下のような履歴です。

• クレジットカードの所有枚数が多い
• 持っているカードの利用残高が多い
• 支払いが遅れることがある
• 携帯電話料金の未払いがある
• カードローンなどの他社からの借り入れがある

上記の状況が続いたり頻繁に発生したりすると利用限度額が下がる可能性があるため、注意しましょう。

使いすぎが心配なときは、あえて利用限度額の減枠を申し出るという方法があります。途上与信などで利用限度額が上がったものの、その後年収が下がるなどして高額な利用をしなくなった場合などに有効です。増枠のときと同じ方法で引き下げられますが、メリットと注意点があるため、確認してきましょう。

利用限度額以上は使えないので、少なくなった利用限度額の範囲で利用することを意識するようになり、使いすぎを防止できます。

万が一不正使用された場合も、利用限度額が低ければその分被害も縮小できます。

利用限度額を下げると、それだけクレジットカードを使う機会が減るかもしれません。カード利用額に応じて還元されるポイントやマイルの獲得量も、結果的に少なくなる可能性があります。

一旦利用限度額を下げ、再び元に戻したい、あるいは増枠したい場合には、改めて増枠を申し込んで審査を受けることになります。

旅行や高価なお買い物などで高額な代金を分割払いやリボ払いにする場合は、割賦利用可能枠が下がることで不便になる可能性が考えられます。また、海外で高額な医療費を払う必要がある場合、利用可能額が少ないために、現金で支払わざるを得ない可能性もあることに注意しましょう。

利用可能枠を下げるときは、メリットと注意点を十分に考慮したうえで検討しましょう。いざというときのために利用可能枠は下げずに残しつつ、カードを利用する目的や回数を絞るなど、使いすぎを防ぐ工夫をしていくこともひとつです。