住宅ローンを組むために年収が関係するのは、主に「審査」と「借入可能額」です。

住宅ローンを利用するのに必ず通るのが、審査です。住宅ローンの審査基準には「年収」が大きく影響されるといわれており、年収を証明する書類の提出が求められます。銀行によっては「前年度税込み年収が300万円以上」など、年収によって最低限の審査基準が設けられている場合があります。

また、金融機関によって基準が異なるため、年収の基準が低くてもほかの基準が厳しいケースや、その逆もあると考えられるでしょう。また、一概に、年収だけで審査の結果が決まるわけでもありません。

いずれも年収の影響は大きいものの、あくまでひとつの基準であり、それだけで審査や借入額が決まるわけではないことには注意してください。

基本的に、年収が高いほど借入可能額が多くなります。もちろん、職業や年齢、勤続年数、そのほかローンの借入状況など、いわゆる「属性」といわれるものも判断材料ですが、借入可能額については特に年収の影響が大きいと考えられます。

前の章で、住宅ローンがいくらまで借りられるのかをご説明しましたが、借入可能額まで借りると、現実的に返済が負担になってしまう場合があります。そこで、無理なく返済を続けるために目安として用いられるのが、「返済比率」です。以下で、返済比率やそれを考慮した理想の借入額の目安について説明します。

住宅ローンの借入額を考えるときに、目安になるのがが「返済比率」です。返済比率とは、年収に対する住宅ローンの年間返済額の割合を指します。無理なく返済を続けるための目安として、よく用いられます。金融機関や住宅ローンの種類によって異なりますが、おおよその上限は30～33％程度で設定されています。年収に返済比率をかけることで、実際の借入額の目安を把握することができます。

例えば、「年収400万円、返済比率30％」の場合の年間・月間の返済額は、次のとおりです。

借入期間を35年とした場合、合計の借入額は約4,200万円となります。（※ここでは金利は考慮していません）

ただし、返済比率はあくまで目安であり、それだけで借入額を決めてはいけません。オートローンや奨学金、フリーローンなどのローン、それ以外にも教育資金や保険など、現在の出費や今後かかるお金も考慮する必要があります。住宅ローンを組むときは、「借りられる額」というよりも、「無理なく返せる額」という意識を持って予算を立てることが大事です。家計全体のバランスを考えて借入額を決めることで、無理なく安心して返済していけるでしょう。

では、無理なく返せる額というのは何を目安に決めれば良いのでしょうか。一般的に、無理なく返済を続けられる理想の借入額は、返済比率が20％となる金額といわれます。

以下に、返済比率20％、借入期間35年間で計算したときの、合計借入額の目安を載せます。（※金利などの細かい金額は除きます）

例えば年収400万円で計算すると、年間の返済額が約80万円、月の返済額が約7万円、35年の合計借入額は約2,800万円となります。

借入額が足りない場合は、頭金を多めに準備する、物件の予算を見直すことなどを検討しましょう。それでも資金が足りないときは、家計全体を見直すのが賢明です。持ち家の固定資産税や修繕費などの「維持費」がかかることも忘れてはいけません。ほかにも、車のローンや教育費、保険などのさまざまな出費をふまえると、返済比率は20％程度までに抑えるのが理想といえるでしょう。

金銭的に余裕があるケースを除き、無理に借入額を増やさないよう気をつけましょう。

住宅の購入は、人生の中でも大きな買い物のひとつであるため、さまざまな条件を考慮して住宅ローンを組む必要があります。何も考えず住宅ローンを組むと、「マイホームを買ったのは良いけど、毎月の返済の負担が大きい…」ということにもなりかねません。

人によって年収、職業、家族構成などが異なるため、誰にとってもこれが正解という借入額はありません。負担とリスクがない返済計画を立てるためにも、まずはライフプランや月々の返済額を具体的に想像してみましょう。